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新产品相继上线 险企抢滩“银发市场”

作者: 时间:2017年07月28日 信息来源:
            老有所养,这是我们每个人都要面临的命题。    人社部数据显示,截至2016年底,中国60岁以上人口已达2.3亿,占总人口的16.7%,65岁以上人口达1.5亿人,占10.8%。    与此同时,从我国目前的养老保障体系顶层设计来看,已形成以基本养老保险为第一支柱,企业年金为第二支柱,商业养老保险为第三支柱的三大养老保障体系。但目前仍处于第一支柱独大,第二支柱是短板,而第三支柱还比较薄弱。特别是近年来我国基本养老保险基金收支压力不断加大,由此可见单纯依靠国家养老的难度正在增加。    因之,国家对发展商业养老保险的政策支持力度也在不断加大,7月4日国务院正式发布了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,凸显了国家对商业养老保险的重视和寄予的新希望,商业养老保险将是未来个人养老的重要方向。    那么,我们又该如何用保险为自己晚年生活“保驾护航”?    长期护理险、税优健康险……   足不出户享受“健康养老”    家住桐庐的陈奶奶今年80岁了,几年前患脑梗死后活动不灵活,言语不清楚,逐渐失去了生活自理能力,需要专人长期护理。但每月的护理费用需2900元左右,给子女带来了不少经济负担。    在桐庐,不仅陈奶奶一家面临这样的生活困境。据统计,桐庐县共有60周岁及以上老年人87678人,占全县总人口的21.4%;其中全县重度失能人员达2000余人,中轻度失能人员则更多。    对此,浙江保险业配合省人社、民政、财政等相关政府部门,研究建立长期护理保险制度和试点方案,并于2017年正式启动试点工作。作为全省长期护理保险3个试点县市之一,在桐庐符合重度失能标准,像陈奶奶这样生活不能自理、需要长期照护的老人,只需每年花90元购买长期护理保险(其中个人缴纳30元,医保基金承担30元,政府补助30元),便可享受定点护理服务机构提供的上门护理服务。    “护理服务内容包括清洁照料、睡眠照料、饮食照料、排泄照料、管道照护、康复照护等日常生活照料及医疗护理项目。”太平洋保险医保合作部副总经理王伟表示,长期护理保险将解决长期失能人员的生活和医疗护理难题,减轻其家庭长期照护的事务性及经济负担,该项保险也即将在全省推广。    同时,为了给基本医保提供补充,从今年7月1日起,国家通过税收优惠的方式鼓励工薪阶层购买商业健康险,由原来在31个中心城市试点,正式将“税优健康险”推至全国。    新政策规定,购买符合规定的专属税优商业健康保险产品,一年最多可以在个人所得税税前扣除2400元/年(200元/月)。浙江省内包括建信人寿、阳光人寿、太平洋人寿等13家人身险公司已获得了开展税优健康险业务的资质。    需要注意的是,与现在市场上普通的商业健康保险有区别,享受商业健康保险税收优惠的保险在投保时会生成一个税优识别码。“一旦购买了这个保险,要把发票、保险单等凭证交给任职或支付劳务报酬的单位财务以进行纳税申报抵扣之用。”浙江保监局有关人士表示。    养老社区公寓、住房反向抵押……   “以房养老”提高生活品质    目前不少城市中心城区养老院已“一床难求”,而养老社区是集养生、养老、旅游度假、康复疗养、医疗服务于一体的现代高端服务产业平台,高品质养老会成为稀缺资源,将是未来老年人群的首选。    对此,保险系企业纷纷吹响集结号,主推老年公寓等养老产品。到2012年底,包括国寿、泰康、平安、合众等险企在养老地产领域的投资已超过500亿元。    “目前,多数险企推出的相关产品年交保费都要10万元以上,入住时还要缴纳一定费用。这类产品虽有市场需求,但更适合高收入群体。”浙江金融职业技术学院副教授朱佳表示。    而对于普通投资者来说,“以房养老保险”似乎更具吸引力。去年,中国保监会宣布扩大老年人住房反向抵押养老保险试点范围,武松娱乐被纳入其中。“以房养老保险”再次跃入人们的视线,也引起了一些人的关注。    浙江大学经济学院教授柴效武曾表示,以房养老保险是利用住宅价值自然增值的特性,通过反向抵押贷款,用住宅余值来养老,从而减轻乃至消除其中年期养老储蓄压力。    幸福人寿浙江分公司早已于去年启动了“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)”产品首批意向客户征集。虽然将近一年过去了,该产品仍尚未在武松娱乐落地,但在业内看来此模式使未来养老充满想象。    “将现有居住房屋的价值按照预测投保人的余命月数,分摊到每月领取一定的金额作为养老金补充,投保人依然拥有房屋所有权和居住权,等投保人去世后,保险公司获得该房屋的处置权。”幸福人寿浙江分公司总经理陆卫国表示,这样能帮助老年人解决养老金不足的问题,盘活老年人现有资产,将不动产变成活钱。    提前规划“养老储蓄”   以商业养老保险补充基本养老金    做好、做足养老储备是我们在步入老年期前就应思考的“必选题”。险企也纷纷“瞄准”个人养老储备的资金需求,抢滩“银发市场”。    在中国人寿的官网上,记者发现该公司推出了“鸿福至尊”,其主险为分红险,同时与万能账户组合投保,预期年化收益率最高达5.1%。中国平安今年推出的“赢越人生”同样采取“主险+万能险账户”的战略,保证年利率为1.75%,同时万能账户按5%的复利滚存,主打为中年人提前准备养老金。    中国人寿武松娱乐分公司个险部经理寿文涛认为,“分红险+万能账户”的形式满足了老年群体的养老需求,谋求在保持保障性的同时兼顾万能险的灵活性。“投保后即可每年领取保额的一定比例作为分红,一般建议转入万能账户获得更高的生存金投资收益,作为养老金补充。”    但寿文涛提醒投资者,在选择这类保险产品时应注意其保费投资的项目是否优质,比如与政府合作的项目,具有时间长、收益稳的特点,更适合养老储蓄投资。“养老规划是一个长周期的规划,而且需要有一定的强制性,所以养老理财产品应该是寻求稳定成长性收益,同时要降低资金流动性。”    结语    在过去的一周里,我们派出记者团队,深入杭城各大保险机构,为大家梳理保险市场的第一手消息。我们从重疾险、意外险、家财险和养老保险等领域,全方位梳理了杭城投资者有哪些可以关注的“新亮点”。    通过与保险业大咖们的深度对话,我们发现今年国内健康险的保障型创新产品更是层出不穷,一大批媲美港险的保障型保险、灵活的“私人定制”成为市场主力;“奇葩保险”也陆续消失,一些更突出保障功能的意外险如期上市;随着意外事故的频发,长期缺失的家财险也渐渐进入公众视线;而一些新产品上线,也让“老有所养”的命题有了新的期待。    “保险业姓保”,保险终究将成为一把“保护伞”,在风险到来时为投资者“遮风挡雨”。
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