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划定自己的能力圈 普通家庭投资理财建议

作者: 时间:2017年05月22日 信息来源:
    00300183944_2856691d.jpg     一年前的今天,余额宝年化收益率为2.444%;一年后余额宝的年化收益率已升至4.04%,较一年前上涨了60%。     这一年间,基准利率依然维持在低位,但随着金融市场“去杠杆”的进程,货币市场的资金成本已明显提升。那么作为普通家庭的投资理财,是否也该未雨绸缪,一方面要寻找适合自己的投资机会,一方面也要为投资理财减点负。     负债篇     要画条完美的抛物线     主流经济学家告诉我们:如果你的债务成本是10%,如果你有15%的利润率,那你负债投资更合算。显然,在低利率时代,这个说法更容易被大家接受。当资金成本慢慢走入上升通道的时候,我们更有必要来审视一下自己的负债。     利率低,就可以多贷点?     去年房贷利率优惠,杨绍买了套改善性住房,300万元的房子,贷了200万元。     杨绍原本打算转让一期理财来支付部分房款,但拿到八三折的优惠利率后,他改了主意。“因为我的房贷利率还不到4.1%。理财产品买买随随便便收益就可以抵过利息了。现在一些平台上的一年期的理财产品都可以买到5%以上了。我觉得如果房贷与普通理财产品之间的“利差”还存在,我怕是不会提前还贷了。而且手里拿着一部分现金,更容易抓住合适的投资机会。     虽然背负200万元贷款,有点超过买房之前的预算。但杨绍觉得问题不大。“我们两口子月收入是3万元左右,月供只占到三分之一。其中一个是事业单位,工作比较稳定。孩子两个,虽然比较小,但是也开了专门的理财账户,有计划地在积攒教育金。”     借多少,关键还看抗风险能力     然而高收入人士如果处理不好,比普通人更容易陷入债务危机。因为这类家庭最大的风险源自收入的丧失,一旦出现裁员或失业等糟糕的情况,短期内重新找到一份与原有收入相匹配的工作并不容易。     在年初的热帖中,男主在华为工作十年,在深圳买了两套房子,加起来月还款2.5万元。妻子是全职太太,在家照顾两个孩子。男主一个人的收入在还掉月供、刨去家用后基本没什么剩余。突然的离职给这个家庭带来了巨大冲击,需要用亏损钱卖出一套学区房才能缓解压力。     业内人士认为,对一些中产来说,最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长,然后根据未来持续增长的收入来进行投资决策。第二是对经济大势不分析,比如说看到房价涨就认为一定会继续涨下去,看到现在公司所在的行业不错就认为行业会一直不错,看到目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然还是这个水平。     通常我们用偿债比例来衡量一个家庭的偿债能力,其计算方法如下:偿债比率=每月偿债额/月收入,每月偿债额指家庭每月用于还房贷、车贷、分期消费还款等的还款总额。通常偿债比率在35%以内的家庭为偿债能力良好,偿债比率最高不应超过40%。从杨绍的家庭负债状况来看,每月月供1万元左右,夫妻二人月收入3万元,月偿债额刚好达到收入的三分之一,基本没有压力。     “与帖子里的男主相比,杨绍的家庭还有一些短期理财可以作为备用金,而且两个人都有工作,有比较稳定的收入来源。”理财师表示,对于一个普通家庭来说,备用金的储备至少要达到足够3~6个月的正常生活开销的水平。但对于高资产、高消费家庭的流动性比率则需高达12~24倍,多储备一些备用金也可以保证过渡期内财务状况的稳定,不至于影响日常生活。     家庭负债率应是一条抛物线     不影响家庭的生活质量可以作为合理负债的一个标准。     比如,人们买房买车的目的是为了改善生活质量,但是,如果因为买车买房而使自己的生活受到影响,甚至降低了原有的生活品质,显然事与愿违。负债通常还有一个标准,即总负债与总资产之比,来体现家庭综合还债能力。资产负债率越低,说明财务越安全,因此一般将负债率控制在20%~60%。     当然不同阶段,不同年龄层次,以及不同的收入结构,对于这个指标都会有动态的影响。我们把负债比例看作一个抛物线,30岁以前和45岁以后,分别处在抛物线的上升和下降部分,负债比例均应设定在40%以下,30~45岁是抛物线的顶峰部分,负债比例可以设定在40%~60%。     职业稳定性、身体健康、有无子女抚养与老人赡养需求等因素都决定了负债比例的大小。假如你未来的收入会逐渐下降或是不确定,那么在举债的时候尤其要小心。如果你有一技傍身,并且所掌握的技能属行情看涨、社会短缺型,负债比例可适当上调。家庭负担小的相对可承受较高的资产负债率。     记者周静     理财篇     不在能力圈外碰运气     低利率时代,极大地激发了大家的理财热情。如果你盲目跟风选择理财渠道,过于追求“把鸡蛋放在不同的篮子里”,不仅容易生疲惫感,而且贪多嚼不烂,不仅不能保证给你带来高收益,反而会拖累你的理财进程。     划定自己的能力圈     随着涉及的产品范围越来越广,投资渠道越来越多元化,篮子选的太多,你一个个看过去累,而且不懂点门道,跟风尝鲜很容易栽跟头。     以市场上最推崇的指数基金为例,已有469只近4500多亿的规模,对应的表现也各不相同。以近一年为例,中证100上涨幅度为13.79%,中证500上涨幅度仅为2.45%,创业板指更是下跌了10%以上;再看波动率,中证100也小于中证500;因此对应的基金表现自然会有明显差异。     随着投资越来越多元,越来越专业,业内人士认为普通投资者也一定要划定自己的能力圈。     巴菲特曾提出:“请认清你的能力范围,并待在里面。这个范围有多大,并不重要,重要的是知道这个范围的界限在哪里。”     他的搭档查理·芒格说得更直接:“你要找出自己的才能在哪里,我几乎可以向你保证,如果你必须在你的能力范围以外碰运气,你的职业生涯将会非常糟糕。”     每位投资者都有自己擅长或不擅长的投资品种,看不懂、摸不透的最好不要碰,比如对专业性要求较高的贵金属投资、期权投资、艺术品收藏等。你的确可能因此失去一些快速致富的机会,但同样规避了风险,也不会给自己太大压力。     而个股投资最好不要多于5个,同类型基金产品也不宜超过3个。把资金较为集中地进行投资会让你在态度上更为慎重,对所选标的研究得更透彻,效果可能要比胡乱分散好很多。而且相对来说,你所要投入的精力会少很多。     日常理财贪多嚼不烂     在日常生活中,需要给理财“瘦身”的方面有很多,比如银行账户、信用卡、消费等。     为了不错过各家银行发售的好产品,开了好多银行的账户,这家买点,那家买点,但是分散了金融资产,像50万元分散在5家银行,每个银行你都是个小户,难以享受银行贵宾服务。还会出现小额账户管理费、年费等成本。理财到期,一时忘记,钱就白白躺在卡里拿活期收益。     信用卡经常会和商户搞活动,这张卡这家可以打八折,那张卡那一家可以打五折。但是卡多了是负担,每张卡都有不同的记账日还款日,卡多了,这些需要记的信息就多,一不留神晚还了还要影响信用产生罚息。现在一般信用卡免年费都需要一定的刷卡次数,你刷不到次数,可能会产生数百元的年费。所以持信用卡超过3张其实没有多大意义。所以在财富管理方面,要善用资源,以最简单的方式获得最优权益。     老百姓如何应对人民币贬值?     1、适当购买美元资产:从汇改开始,由于人民币一直处于升值状态,很多投资者手中的外汇资产有相当一部分已经被兑换成了人民币资产。     银行外汇交易员表示,人民币在短期内继续贬值的可能性较大。因此在近期,投资者可以适当购买一些美元作为家庭的外汇资产进行配置,以便分散投资风险,应对人民币继续贬值带来的损失。     2、持有外币不要妄动:在此次金融危机中,美元没有受到美国经济情况的影响,持续走强,其已成为事实上的避险货币。这也是非美货币持续下跌,而美元相对走强的原因。     家庭理财如何应对人民币贬值呢?对于现在全民理财、网上理财平台火热的情况下,买点好点的债券产品或者投资P2P也能规避货币贬值并有效增值了。当在,想理财投资,一定要先了解产品及理财平台,然后从自身角度出发去考虑,不要盲目听从。
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